Poupança: quanto rende HOJE com a Selic em 12,25%

A poupança é o primeiro contato que muitos brasileiros têm com os investimentos. Sim, com investimentos, porque afinal de contas as pessoas costumam aplicar dinheiro nela para guardar suas economias, mas também pensando que ela tem um rendimento mensal, diferentemente das contas bancárias tradicionais.

Esse rendimento acontece porque ao aplicar dinheiro na poupança o cidadão está "emprestando" o seu dinheiro ao banco. Ele coloca o valor lá, ele fica aparecendo na conta, porém, como esse tipo de aplicação costuma ser a médio ou longo prazo, o banco entende que aquela quantia depositada está "disponível" para utilizar em suas prestações de serviço.

Assim, quando o indivíduo vai tirar o dinheiro, ele recebe em troca um pagamento de juros. E tudo isso com fácil acesso, até porque a abertura de contas poupança costuma ser gratuita.

Mas afinal, como funciona esse rendimento? Em quanto ele está hoje? Está valendo a pena aplicar dinheiro na poupança com a inflação atual? Você sabia que o rendimento dela hoje varia todos os dias? Vamos ver tudo isso nesse artigo.

Como funciona o rendimento da Poupança?

O rendimento da poupança tem como base a Taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. Vamos falar mais sobre ela abaixo, mas por agora, basta entender que essa taxa influencia o pagamento e a cobrança de todos os demais juros no Brasil. Ela é definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central.

E portanto, a taxa de juros da poupança é igual para todos os bancos, ou seja, independente da instituição financeira em que você possuir sua poupança, o rendimento será sempre o mesmo.

Mas existe um fator a ser considerado na hora de calcular o rendimento: a data do depósito. Porque são duas as regras: uma para os depósitos feitos antes de 4 de maio de 2012 e outra para os depósitos feitos após essa data. Veja só:

Depósitos feitos antes de 4 de maio de 2012

A poupança antiga, como é conhecida popularmente, rende 0,5% ao mês + a Taxa Referencial, que atualmente está zerada. Sendo assim, os depósitos feitos antes de maio de 2012 têm um rendimento fixo de, pelo menos, 6% ao ano.

Vale destacar que apesar desses 6% serem garantidos, o rendimento pode ser maior porque a Taxa Referencial é impactada pela Taxa Selic e varia todos os dias.

Depósitos feitos depois de maio de 2012

A nova regra da poupança, como é chamada, válida para os depósitos feitos após maio de 2012, diz que ela rende 70% da taxa Selic enquanto ela (Selic) estiver abaixo de 8,5% ao ano.

Porém, a regra também diz que sempre que a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, como agora, por exemplo, a poupança irá render também 0,5% ao mês + a TR. Ou seja, da mesma maneira que a poupança antiga.

O que é a Taxa Selic?

A taxa Selic nada mais é do que a taxa básica de juros do Brasil. Selic é a sigla para Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic). Administrada pelo Banco Central (BC), ela norteia a cobrança e o pagamento de juros servindo de parâmetro para os juros praticados no Brasil, evitando assim a hiperinflação.

Ela é definida a cada 45 dias em média. Essa definição acontece durante as famosas reuniões do Copom. Elas duram dois dias, acontecendo sempre nas terças e quartas-feiras e atualmente a Selic está em 12,25% ao ano.

No último dia 1º de novembro, pela terceira vez desde 2020, a Selic foi reduzida em 0,5%. Ela vinha em 13,25% desde agosto de 2022. Ela foi elevada e mantida nesse patar durante um bom tempo na tentativa de conter a inflação, que em 2021 chegou a ser de mais de 10% ao ano.

Funciona mais ou menos assim: quando o Copom aumenta a taxa básica de juros, a finalidade é conter a demanda aquecida, e isso causa reflexos nos preços porque os juros mais altos encarecem o crédito e estimulam a poupança.

Então, ela passou por 12 elevações consecutivas, indo de 2% ao ano - o patamar mais baixo da história da Selic - até os 13,75%. Agora, porém, com a inflação em cerca de 5% no acumulado de 12 meses, ela deve seguir em queda.

Veja abaixo o histórico mais recente da Taxa Selic:

O que é a Taxa Referencial?

A partir da Taxa Selic é possível definir a Taxa Referencial. Ela aparece nos cálculos sempre que a Taxa Selic passa de 8,5% também. Do contrário, ela permanece zerada.

Criada em 1991 a TR é atualmente um indicador para a atualização monetária de algumas aplicações financeiras e operações de créditos. Ela serve para corrigir valores ao longo do tempo.

A TR é definida diariamente pelo BC com base nas Taxa Básica Financeira (TBF), calculada com base nas taxas de títulos públicos prefixados do Tesouro Nacional - as Letras do Tesouro Nacional (LTNs).Por isso, a TR é diária e varia constantemente.

Então, quanto está rendendo a poupança hoje?

Como a Selic está em 12,25% ao ano, ou seja, acima de 8,5%, o rendimento para todos é de 0,5% ao mês (ou 6% ao ano) + TR. Então, basta somar a TR do dia com esses 0,5%.

Vale lembrar que a liquidez da poupança é de 30 dias. Ou seja, para obter algum rendimento é preciso deixar o dinheiro na conta por, pelo menos, um mês. Só então o rendimento será contabilizado.

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Sendo assim, os juros da poupança são acrescentados ao valor investido a cada 30 dias corridos, quando acontece o aniversário da poupança. Esta data começa a ser contada a partir da abertura da conta, e na maioria das vezes, aparece no extrato bancário ou nas plataformas digitais (internet banking).

De acordo com o Banco Central, a rentabilidade da poupança é calculada sobre o menor saldo de cada período de rendimento, contando a partir do aniversário da mesma.

O rendimento da poupança está valendo a pena?

Ao longo de 2020, o rendimento da poupança foi diminuindo gradativamente, e cada vez mais o dinheiro injetado nela vinha perdendo valor, porque a inflação - ou seja, o aumento no preço dos produtos e a consequente perda do poder de compra - estava muito maior do que seu rendimento. Mas isso mudou desde março de 2021 com as constantes altas da Selic.

Segundo a pesquisa mensal feita pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), a inflação acumulada nos últimos 12 meses foi de 5,19%. Nesse mesmo período a poupança entregou um rendimento de cerca de 8,26%. Portanto, sim, nesse momento a poupança está pagando mais do que a inflação.

A questão é que com a Selic em 12,25% ao ano, existem outros tipos de aplicação, como as contas digitais, por exemplo, que remuneram o cliente com base no CDI. O CDI é um outro tipo de taxa utilizado pelos bancos e que segue mais de perto a Selic.

Hoje, por exemplo, o CDI está oferecendo um rendimento de 12,15% ao ano, ou seja, cerca de 1,01% ao mês - bastante a mais do que os cerca de 0,6% da poupança.

É preciso considerar que sobre esse tipo de aplicação (com rendimento baseado no CDI), há cobrança de Imposto de Renda - retido na fonte - com base no tempo em que a aplicação for deixada rendendo - quanto mais tempo, menor o IR.

Ainda assim, descontados os impostos, o rendimento do CDI efica em 0,78% ao mês, em média, o que ainda é mais do que os 0,6% da poupança de hoje.

Além dos bancos digitais também há opções de aplicações muito seguras, como as do Tesouro Direto, ou CDBs de bancos, entre outras alternativas, que também oferecem bons rendimentos aos investidores. Portanto, sempre vale a pena refletir um pouco antes de aplicar o valor diretamente na poupança.

No entanto, se essa for a melhor opção pra você: boa sorte e bons rendimentos!