Trabalhadores com carteira assinada têm uma opção de crédito mais acessível. A Caixa Econômica Federal e outras instituições financeiras ofertam o "Crédito do Trabalhador", um tipo de empréstimo consignado voltado para empregados com registro em carteira. Com a possibilidade de utilizar parte do FGTS como garantia, a modalidade promete taxas de juros reduzidas e um processo simplificado de contratação.
O programa, lançado pelo Governo Federal, tem como objetivo beneficiar mais de 19 milhões de trabalhadores formais ao oferecer taxas de juros cerca de 40% menores em comparação com o consignado tradicional. Esse tipo de empréstimo possui parcelas descontadas diretamente do salário, garantindo maior segurança para os bancos e oferecendo condições mais acessíveis para os trabalhadores.
Como funciona
O crédito está disponível para todos os trabalhadores com carteira assinada, incluindo empregados domésticos e rurais. Além disso, trabalhadores contratados por MEIs também podem participar, respeitando o limite de um funcionário por microempreendedor.
- Desconto automático no salário: As parcelas do empréstimo são deduzidas diretamente da folha de pagamento.
- FGTS como garantia: É possível utilizar até 10% do saldo disponível no FGTS, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão.
- Limite de comprometimento: O trabalhador pode destinar até 35% do salário bruto para o pagamento do empréstimo.
- Solicitação online: A contratação pode ser realizada de forma prática pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
- Juros mais baixos: As taxas são reduzidas em comparação a outras opções de crédito disponíveis no mercado.
Motoristas de app também podem aderir
O presidente Luiz Inácio Lula da Silva sancionou a lei que inclui também para motoristas e entregadores de aplicativos. A concessão aos motoristas dependerá de convênio entre plataformas e instituições financeiras, com garantia nos valores recebidos via app.
Desde março, quando foi criado por medida provisória, o programa já movimentou R$ 21 bilhões em mais de 4 milhões de contratos, atendendo 3,1 milhões de trabalhadores. A taxa média de juros é de 3,56% ao mês, bem abaixo do crédito pessoal comum.
O Ministério do Trabalho fiscalizará descontos e repasses, e empregadores que descumprirem poderão ser multados. A nova lei cria ainda um comitê gestor para definir regras e condições dos contratos. Lula vetou o compartilhamento de dados pessoais por considerar que viola a LGPD e determinou uso de biometria e identificação do trabalhador nas assinaturas.
Quais bancos ofertam
A modalidade está disponível exclusivamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. O trabalhador simula o valor desejado e recebe propostas das instituições financeiras participantes.
A partir de 25 de abril, todas as instituições financeiras puderam disponibilizar o crédito em suas plataformas digitais. Dos grandes bancos, a Caixa Econômica Federal oferece o Crédito do Trabalhador, com taxas mensais variando entre 1,60% e 3,17%. Os trabalhadores podem solicitar o empréstimo diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Além da Caixa, outras fintechs também ofertam a possibilidade, como:
- 321 Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Banestes S.A. - Banco do Estado do Espírito Santo
- Banco Agibank S.A.
- Banco Bari de Investimentos e Financiamentos S.A.
- Banco BMG S.A.
- Banco Bradesco S.A.
- Banco BTG Pactual S.A.
- Banco C6 Consignado S.A.
- Banco Cooperativo Sicredi S.A.
- Banco Cooperativo Sicoob S.A.
- Banco Daycoval S.A.
- Banco Digio S.A.
- Banco do Brasil S.A.
- Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A.
- Banco Inbursa S.A.
- Banco Inter S.A.
- Banco Master S.A.
- Banco Mercantil do Brasil S.A.
- Banco Pan S.A.
- Banco Paulista S.A.
- Banco Pine S.A.
- Banco Ribeirão Preto S.A.
- Banco Safra S.A.
- Banco Santander (Brasil) S.A.
- Banco VR S.A.
- Banco Votorantim S.A.
- BMP Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Capital Consig Sociedade de Crédito Direto S.A.
- CDC Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Cobuccio S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimentos
- Cooperativa Central de Crédito Unicred do Brasil - Unicred do Brasil
- Cooperativa de Crédito dos Servidores da Universidade Federal do Espírito Santo - Cred.Ufes
- Cooperativa de Crédito Rural Coopavel
- Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Eletricitários e dos Trabalhadores as Empresas do Setor de Energia
- Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Fabricantes de Calçados de Sapiranga Ltda.
- Cooperforte - Cooperativa de Crédito e Investimentos Ltda.
- Credi&Gente - Cooperativa de Crédito e Investimento
- Credifit Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Creditas Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Crefaz - Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte S.A.
- Dufrio Financeira - Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- Eagle Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Facta Financeira S.A. - Crédito, Financiamento e Investimento
- Ffcred Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Gazincred S.A. - Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Itaú Unibanco S.A.
- Konect Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Neon Financeira - Crédito, Financiamento e Investimento S.A.
- Novo Banco Continental S.A. - Banco Múltiplo
- Nu Financeira S.A. - Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Pan Financeira S.A. - Crédito, Financiamento e Investimentos
- Parati Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- PicPay Bank - Banco Múltiplo S.A.
- Qi Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Qista S.A. - Crédito, Financiamento e Investimento
- RPW S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Santinvest S.A. - Crédito, Financiamento e Investimentos
- Senff S.A. - Crédito, Financiamento e Investimentos
- Socinal S.A. - Crédito, Financiamento e Investimento
- Up.P Sociedade de Empréstimo entre Pessoas S.A.
- UY3 Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Valor S.A. - Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Will Financeira S.A. - Crédito, Financiamento e Investimento
- Zema Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- Zipdin Soluções Digitais Sociedade de Crédito Direto S.A.
Nos primeiros sete dias após o lançamento do programa, o Banco do Brasil movimentou mais de R$ 600 milhões em concessões de crédito. O Itaú Unibanco também aderiu desde o início, embora ainda não tenha divulgado detalhes sobre os volumes liberados ou as condições aplicadas.
O crédito pode ser solicitado online, com desconto das parcelas direto na folha, limitado a 35% do salário. Em caso de desligamento, o pagamento poderá ser abatido do FGTS e da multa rescisória, respeitando limites legais. Se o valor não for suficiente, as parcelas ficam suspensas até novo emprego.
As propostas são encaminhadas pelo próprio app em até 24 horas, e somente após esse prazo é possível dar continuidade junto à instituição financeira. Durante esse período, não é possível fazer um novo pedido — o sistema permite apenas uma solicitação ativa por vez.
Como são definidos os valores e as taxas do empréstimo?
Ao avaliar uma proposta de crédito, os bancos levam em consideração alguns fatores-chave: o tempo de serviço do trabalhador, seu salário atual e as garantias oferecidas na contratação. O solicitante pode escolher entre oferecer até 10% do saldo do FGTS como garantia ou até 100% da multa rescisória — embora também exista a possibilidade de solicitar o empréstimo sem apresentar nenhuma garantia.
Com base nesses dados, a instituição financeira realiza uma análise de risco para decidir se concede ou não o crédito, e em quais condições. Vale lembrar que há um limite: o trabalhador não pode comprometer mais de 35% da sua renda mensal com o pagamento das parcelas.
Como contratar o Crédito do Trabalhador pela Caixa?
Os trabalhadores interessados podem acessar o novo crédito de duas maneiras:
- Pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital: O sistema apresenta ofertas de diferentes bancos, permitindo que o trabalhador escolha a opção mais vantajosa.
- Diretamente com o banco: Após a solicitação pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, o cliente pode ser direcionado para atendimento via WhatsApp ou precisar comparecer a uma agência.
Principais regras e condições
- O trabalhador pode comprometer até 35% do salário bruto com as parcelas do empréstimo.
- É possível utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia.
- O solicitante tem até 7 dias para desistir do crédito após o recebimento do valor.
- A partir de 25 de abril, os bancos privados também puderam oferecer essa linha de crédito.
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