O saque-aniversário do FGTS se tornou uma alternativa popular entre trabalhadores brasileiros que buscam acesso mais rápido ao saldo depositado. Se estendendo além dele, há alternativa de antecipação do mesmo como uma linha de crédito em modelo de empréstimo com garantia por bancos e instituições financeiras.

E com a chegada do mês de setembro e o início de uma nova rodada de retiradas, será que realmente vale a pena antecipar o saque-aniversário do FGTS? A resposta não é simples. Embora o custo financeiro da operação seja relativamente acessível, há condições importantes que são necessárias grande atenção antes de tomar uma decisão.

Como funciona a antecipação e quantos anos podem ser antecipados

É de suma importância entendermos que a antecipação do saque-aniversário é uma modalidade de empréstimo com garantia. Isso significa que o trabalhador autoriza que o banco acesse seu saldo de FGTS para resgatar parcelas futuras do saque-aniversário, e, com base nisso, a instituição antecipa o pagamento à vista

Em resumo, a operação funciona assim:

  1. O trabalhador aderiu ao saque-aniversário no aplicativo do FGTS;
  2. Ele solicita a antecipação em um banco habilitado;
  3. O banco calcula o valor total com base no número de parcelas antecipadas;
  4. O valor é liberado à vista na conta do cliente;
  5. Os "pagamentos" futuros são feitos diretamente do saldo do FGTS, sem boletos ou parcelas mensais.

A quantidade de parcelas a serem antecipadas depende da instituição financeira, como exemplo:

Banco Parcelas que podem ser antecipadas
Nubank Até 12 anos
Caixa Econômica Federal Até 10 anos
Santander Até 10 anos
Itaú Até 7 anos

Além da quantidade de parcelas, um dos principais atrativos da antecipação do FGTS são os juros mais baixos em comparação com linhas tradicionais de crédito, como cheque especial ou cartão de crédito, como:

Tipo de Crédito Taxa média mensal (ago/2025)
Antecipação FGTS (Santander/Nubank) A partir de 1,29%
Antecipação FGTS (Caixa) A partir de 1,55%
Crédito consignado (setor privado) 3,18%
Crédito consignado (setor público) 1,88%
Crédito pessoal não consignado 4,95%
Cheque especial 6,22%
Cartão de crédito parcelado 8,72%

Os juros da antecipação são, sem dúvidas, significativamente mais baixos do que os de outras modalidades comuns de crédito. Isso acontece porque o risco da operação para o banco é reduzido, uma vez que os recursos são garantidos pelo FGTS.

No entanto, destacamos: a antecipação do saque-aniversário do FGTS implica em abrir mão de alguns direitos importantes, como o acesso total ao saldo do fundo em caso de demissão sem justa causa. Isso significa que ele terá direito apenas à multa de 40% sobre o valor depositado pela empresa, mas o saldo do fundo continuará bloqueado, já comprometido com as parcelas antecipadas.

Vantagens e desvantagens da antecipação do saque-aniversário

Antes de tomar a decisão da antecipação do FGTS, é necessário pensar na série de vantagens e desvantagens que a opção apresenta.

Entre as principais, que explicam sua crescente popularidade entre os trabalhadores brasileiros, estão as taxas de juros reduzidas, que partem de 1,29% ao mês, consideradas competitivas em comparação com outras modalidades de crédito. Além disso, não é necessário ter uma boa pontuação, o que permite a contratação mesmo por pessoas com o nome negativado.

Outro ponto positivo é a facilidade na contratação, já que o processo pode ser feito diretamente pelo aplicativo do banco ou pelo app oficial do FGTS, de forma rápida e digital. Após a aprovação, o valor costuma ser liberado em até 24 horas.

Por outro lado, também há grandes desvantagens que precisam de atenção anterior à antecipação do saque-aniversário, como a principal que é a perda do direito ao saque-rescisão em caso de demissão sem justa causa, ficando restrito apenas à multa de 40%.

Ainda, o saldo do FGTS fica comprometido conforme o número de parcelas antecipadas, e, enquanto houver parcelas pendentes, não será possível contratar uma nova antecipação.

Assim, com as vantagens e desvantagens em mente, podemos destacar que a antecipação pode ser uma boa escolha em situações específicas, como investimentos em capacitação pessoal e financiamentos. No entanto, não é tão recomendado para o consumo imediato ou despesas não essenciais, como viagens.

Como contratar a antecipação do saque-aniversário

A solicitação pode ser feita de forma 100% digital, diretamente nos aplicativos dos bancos ou pelo próprio aplicativo do FGTS (Caixa Econômica).

Passo a passo:

  1. Baixe o app FGTS (disponível para Android e iOS);
  2. Ative a opção Saque-aniversário;
  3. Acesse a aba "Autorizar bancos a consultarem o FGTS";
  4. Selecione o banco desejado e confirme;
  5. Acesse o app do banco escolhido e simule a antecipação;
  6. Finalize a contratação e receba o valor na conta.